扫盲篇:网上买保险,你需要知道这些坑

最近,百年人寿和和谐健康都搞了一个大动作——开放了线上产品的人工核保,可以说,极大地弥补了互联网保险在健康审核方面的薄弱环节。

原标题:用拒赔案例教你买保险之健康告知实操篇(一)

都知道互联网行业大热,什么都可以在网上搞定。但是网上办事,很多时候都是没有人咨询的,或者咨询了还是不懂;生怕自己不懂,踩了什么坑、做错什么事引起什么严重的后果。

为了让大家更好地理解线上产品的人工核保的好处,我先跟大家讲讲保险健康审核的那些事:保险公司为何会要消费者回答健康问卷?为何时常能听到保险理赔的纠纷?这一切究竟是人性的扭曲,还是道德的沦丧?

现在的保险市场,已经从此前的客户挑选代理人,越来越转向代理人挑选客户的时代(如果你还处于被客户挑、甚至还返佣的层次,那么要当心,你就快要被淘汰了!)。这不是说客户多了(或者代理人少了),而是因为符合投保标准的客户越来越少,很多看似健康的客户,其实已经丧失了购买保险的资格!

本着替大家排忧解难的初心,小编特地整理了下面这些“网上买保险,你需要知道的事”:

健康审核与理赔纠纷

对于代理人来说,不符合投保要求的客户,在未来可能会给自己带来无尽的麻烦,甚至有可能毁了你的前途;

        1. 健康告知,你知道多少?

保险公司制定保险产品的价格,是基于过去大众的出险概率。如果不对消费者设置健康门槛的话,那大家都会等到有病的时候再去买保险,这样不仅对健康的人很不公平,也会让保险公司一直亏钱做不下去。

对于客户来说,随便找一个不专业的代理人买保险,到头来可能买的保险根本就没用,岂不是误了大事?

        2. 电子保单的那些事。

所以,消费者在买保险的时候,都要如实告知自己的健康状况,让保险公司审核决定是否受理。如果理赔的时候,保险公司调查发现实际情况和告知不符,就可能会拒赔。我们平常听闻的理赔纠纷,很大一部分来自于此。

今天继续来分享拒赔案例。

        3. 续保怎么续?

有的朋友可能会问,为什么保险公司要等到理赔的时候才调查,而不是投保的时候查呢?关键在于成本,这类调查需要耗费巨大的人力物力,如果每个投保人都查,保险公司别说赚钱,估计赔得内裤都没了。

被保险人购买保险的时候未如实告知自己的饮酒情况,被保险人出险后被保险公司拒赔,起诉到法院,法院一审,保险公司已然胜诉
拒赔。而此次申请二审的却不是失望的客户,而是保险公司。保险公司二审请求只为不退还所交保费。二审维持原判,此案终止。

        4. 理赔会很麻烦吗?

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可控风险与不可控风险

很多代理人的重心大多数都是在想,如何拿下客户,让客户去下决心早点签单。而对于
影响能否理赔、理赔快慢的重大健康告知了解甚少,本文将从围绕两点进行解读。

一、健康告知,你知道多少?

几乎每个来妈咪研究院咨询的朋友,都会担心理赔难的问题,想让我们找一家理赔容易的。这个担心不无道理,但是方向却有点问题。目前还没有一家保险公司,敢说自己的理赔纠纷一直少于同行。因为理赔是否会产生纠纷,不仅取决于保险公司,更取决于消费者。

  1. 健康告知的因果论
  2. 拆解健康告知的真面目

1. 如实告知,否则白买了。

网上买保险,商品详情基本都会把产品的优势形象化地突出;各项条款的解读也是随处可见,稍微一搜索就可以了解的。

但是,投保前的“健康告知”,你知道多少?

很多人买保险关心今后的理赔,怕网上买的产品之后不知道找谁赔钱,万一平台倒了怎么办?万一保险公司倒了怎么办?

其实,最应该担心的应该是没有做到如实告知健康情况而导致拒赔。这种情况无论是线上还是线下购买都有可能发生。所以最聪明的方法就是,摸透它。我们先来看一下定义:

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顾名思义,就是告知保险公司你的身体状况。一般不同的保险公司、不同产品,健康告知的内容也会有所差异

但是,对于健康告知的内容均须秉持双方诚信的原则,不然吃亏的可是你噢。我们来看看2015年修订的《中国人民共和国保险法》(下文简称《保险法》)是怎么对健康告知与理赔进行规定的。

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由此可见,不认真核实保险告知的条款,不仅没有赔偿,还有可能连保费都没了噢。

如果不确定的地方你也不要害怕,可以申请线上核保,这就体现了网上购买的一大便利。再根据指引进行操作。如果这款产品核保没有通过,也可以考虑替代性的产品。

只要是有经验的保险专业人士,看过客户理赔资料之后,都能大致判断能不能赔,是否容易产生纠纷。因为理赔的标准,条款里面都写得很清楚,核赔的人员不过按章办事,结果都是可以大致预测的。

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2. 人工核保未通过审核与拒保的区别。

很多人都不敢点击申请线上核保,怕不小心被拒保了,一下子什么保险都买不了就不好了。我们先来看看,线上核保分为智能核保和人工核保。智能核保,就是机器人审核,一般基本的情况会采用这种方法;人工核保则是人工一条条审核并反馈。

有的线上人工核保是预核保,有的是直接核保。而其提示“未通过审核”之类的话语,并不代表你被拒保了。只有保险公司出具拒保通知书才算拒保。这点很多人都不清楚而徒增烦恼呢。

但对于不了解保险的消费者来说,要规范操作却不是容易的事情。不知道这个病要告诉保险公司,没理解这个产品到底保什么等等……像这样的情况经常发生,之后再遇到保险公司按章办事,自然就会产生纠纷。

1. 健康告知的因果论

二、电子保单,得供着。

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所谓告知,是投保人在投保时,对保险公司所做的关于保险标的相关陈述。法律要求的如实告知,就是这些陈述需要真实、客观,不得蓄意欺瞒或者捏造事实。在隐私和人权意识被唤醒的年代,多少有人不大喜欢“告知”这项义务,更多的是因为,担心告知会影响核保。

1. 保单是什么?

保单,全称保险单,是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。说白了也就是你买了一份保险,到底是真是假,有问题的话拿什么说话,这就是一份法律合同,你的购买凭据。

根据多家保险公司公布的数据,理赔纠纷绝大部分都集中在“合同认知分歧”和“不如实告知”上,而这两个问题完全可以在投保的时候,花点时间精力人为解决。

我们来看一下《保险法》是如何规定的:

2. 电子保单到底靠不靠谱?

网上购买保险,一般先是收到电子保单,纸质保单一般要另外申请。

这买东西呀,没拿到实物总觉得不那么真实。那么,我买了保险,一份电子保单真的够了吗?

依据《中华人民共和国电子签名法》,电子保单与纸质保单有同等法律效力,也可作为理赔的依据。

需要关心的是,保单的真假性,这点一般在保险公司的官网输入保单号可以核实。此外,还要注意电子保单的责任人应该是保险公司,留意盖章日期等。

车祸的概率看上去很高,但其实当中很大部分但是由于超速、酒驾等因素引起的,只要我们安全驾驶,大部分车祸都跟我们没关系。同样,闯红灯有被车撞的风险,但只要我们等绿灯,这个风险就是零。

style=”font-size: 16px;”>《保险法》第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

3. 电子保单的整理。

买了保险,只拿到电子保单,万一我换个手机或者邮箱文件过期啥的,不就什么凭据都没了吗?

这时候对个人电子保单的整理和保存就显得尤为重要。其实,现在很多保险公司都推出了微信号或者app绑定个人保单的功能,可以随时查阅。

不过,购买的保险一多,什么保险公司都有,一个个查也麻烦。这时候可以按照险种、被保人等进行分类,制作一个表格或者直接记录下来,电子版纸质版都准备一份比较妥。

以下列出几个比较重要的信息点:1. 险种(保险名称)2.
投保时预留信息如被保人 3. 投保时间 4. 续保时间 5. 保障时间 6.
承保公司(联系方式)7. 电子保单储存处。

还有一件重要的事情可别忘了,就是及时告知家人你所购买的保单以及附上整理好的信息

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像是这种可以通过人为干预,降低甚至消除的风险,就是可控风险。对于消费者来说,理赔纠纷是一个非常典型的可控风险。引导消费者,规范投保流程,能极大地减少理赔纠纷的发生,无论对于消费者还是保险公司来说,都意义深远。

保险公司根据客户的身体健康状况,对客户的预期死亡率、残疾率、发病率及其他保险事故预期发生率进行分类、筛选,进而决定是否承保及承保条件,也就是以身体状况对未来的影响为考虑重点。

三、续保怎么续?

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保险公司是盈利性机构,每个保险公司的不同产品设置的健康告知宽松程度也有很大差异。这一点,也是通常人们所说的保险坑人过程的首坑,签合同前先进行必要的代理人口头询问和书面问询。

1.  宽限期。

续保时间到底有多长?宽限期说了算。那什么是宽限期呢?

保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期是为60天。 但是呢,短期保险是没有宽限期的。

互联网保险和人工核保

论保险产品告知论难易严格程度:医疗险>重疾险>寿险。

2. 自动还是手动续费?

一般中长期产品,保险公司会开通自动续费功能,快到续期时,一般会收到保险公司的提示信息,再从绑定的银行卡扣除相应款项;当然也有什么招呼都不打直接扣费的保险。

那短期产品呢?这就有点惨,有时候你忘了这份保险,它可能就得重新购买而不是直接续保,这里得提醒大家,续保和续费是两个不同的概念噢。还有就是,医疗险和重疾险都建议提前准备续保事宜,因为错过时间,可能需要重新计算等待期。

有了上面的铺垫,接下来我们就可以向大家解释清楚,互联网保险开放人工核保,究竟给消费者带来多大的便利。

意外险是没有健康告知,不过有保险公司的投保须知和特别约定以及条款中约定的,

四、理赔会很麻烦吗?

前面说到,想要避免理赔纠纷,做好如实告知很重要。也就是让保险清楚自己的健康情况,确保符合产品的要求。这个过程说起来很简单,但在实际操作上,会遇到很多问题。

投保意外险需为身体健康、能正常工作或生活的自然人。

1.  第一时间告知原则。

首先要明确的一点是,无论是线上还是线下投保,保险公司的理赔都是同一套标准。

出险后要第一时间告知,一般是告知保险公司,提供保单号和被保人身份信息等进行备案,会有专人进行联系及后续跟进。之后就是根据要求寄材料什么的,最后就可以等待理赔结果了。

至于理赔的速度,主要还是依赖于保险公司的服务制度以及服务质量。

健康问卷上对疾病和症状的描述,出于严谨很多都用医学术语,这让很多没有专业背景的消费者难以看懂。而很多保险销售为了业绩,又会诱导客户隐瞒病史。两个因素加起来,导致很多消费者在非主观故意的情况下,向保险公司隐瞒了自己的病史。

经常有客户看到各种常见的小事(高血压、喝酒)拒赔案例,就贸然下结论,保险都是骗人的。下面来拆解,保险纠纷最大发散地——健康告知。

2. 保留好各类发票凭据。

对于各种各样的检查单、收费票据、病历等,最容易就是遗失或者字迹污染。相信很多人在人工核保的时候就意识到保存好自己各类健康资料有多么重要。

不过等到真正实现全国医疗信息联网后,或许病历资料这些就可以实现云端储存。在这个时代还没到来前,我们还是老老实实保管凭据吧。

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最后是一些网上买保险的两点建议。

1. 网上买保险相对来说是比较便宜的,原因和大多数互联网产品一样,减少了中间层层环节的成本,价格自然就降下来了。不过就是需要自己费心思去研究什么保险是需要的、怎么搭配才是适合的。

2. 一般网上买保险分为两种。一种是保险公司自己的线上平台购买,一种是在一些保险经纪公司(也就是第三方公司)购买。这时候你要注意,无论哪种方式,都是保险公司和你签订合同,最终赔钱也是保险公司赔钱,而保险公司的监管都是十分严格的,所以基本不用担心之后保险公司倒了,没人赔钱这种情况的发生。

对于互联网保险来说,健康告知问卷都是白纸黑字展现给消费者,没有了保险销售的误导。但看不懂健康告知的问题还是没解决:问卷上问到这个病史,不知道自己这个情况算不算。要填有,这保险就买不了;要填没有,又怕日后有什么纠纷。

2. 拆解健康告知的真面目

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保险公司的询问方式,有代理人口头询问和书面询问两种。通常以书面询问,即健康告知问卷为准(因为有签字画押)

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